Calcul du Taux d'endettement

¹ Comment déterminer le montant des ressources mensuelles pour votre taux d'endettement ?

Les ressources mensuelles représentent tous les revenus récurrents du foyer sur une année complète divisé par 12 (soit le nombre de mois). En effet, il arrive que certains revenus soient versés à différents moments comme par exemple un treizième mois. Il faut donc faire le point sur l’ensemble de tous afin d’avoir un montant mensuel le plus précis possible. Les rentes comprennent les revenus locatifs ou placements dont les intérêts sont réguliers. Les primes exceptionnelles (exemple : primes de participation) ne doivent pas entrée dans le calcul car leur montant ne sont jamais identiques d’une année à l’autre et ne sont pas forcément garanties.

² Taux d'endettement : Comment calculer le montant des charges ?

Pour déterminer le montant global des charges il faut additionner toutes les dépenses récurrentes du foyer (ou du particulier) sur l’année pour ensuite en faire une moyenne mensuelle. Dans les charges il faut inclure les crédits en cours (voiture, immobilier ou travaux). Ne pas inclure le montant du loyer si vous avez pour projet de souscrire à un prêt immobilier afin de financer l’achat d’un bien (maison, appartement, terrain).

Formule de calcul du taux d’endettement et du reste à vivre

En théorie le maximum légal autorisé en France est d’un tiers des revenus nets du foyer soit environ 33%. Cela représente le taux le plus fréquemment appliqué mais aussi un seuil à ne pas dépasser afin que le foyer se retrouve avec un niveau d’endettement acceptable et aussi avec un reste à vivre qui permettrait de faire face aux dépenses imprévues. La formule se résume à faire le ratio du montant des dépenses mensuelles par rapport au revenus nets mensuels. En fonction du résultat obtenu avec le simulateur il devient donc aisé d’estimer sa capacité d’emprunt soit pour un prêt immobilier, un crédit auto ou un investissement locatif.

Si le pourcentage est supérieur à 33%, on peut commencer à considérer que le foyer est en situation de surendettement. Il existe des solutions afin d’éviter aux ménages d’être dans cette situation comme par exemple en effectuant un rachat de crédit pour bénéficier d’un taux plus bas ou bien d’allonger la durée du crédit (si cela est possible) afin de diminuer le montant des mensualités. N’hésitez pas à consulter notre petit guide pour en connaitre d’avantage sur ce sujet.

Petit guide sur le Taux d'endettement et le surendettement

• Peut-on dépasser un taux d’endettement de 33 % ?
  Existe-t-il une possibilité de contracter un emprunt avec un taux au dessus des 33% classique ? Comment procéder et quelles sont les conditions à remplir ?
• Surendettement : Comment l’eviter ?
  Au delà des 33% d’endettement, la situation financière peut devenir compliquée. Comment faire pour revenir à taux inférieur et avoir un nouveau reste à vivre plus confortable ?
• Surendettement : le plan de rétablissement personnel
  Si votre taux d’endettement dépasse largement les 33%, le plan de rétablissement personnel pourrait être envisagé. Comment fonctionne-t-il ?
• Quel est le taux d’endettement maximum ?
  Comprendre pourquoi il y a un maximum à respecter afin de ne pas se retrouver dans une situation financière inconfortable au quotidien.