Vous avez enfin trouvé la bâtisse correspondant à vos besoins, vos envies mais celle-ci coûte deux millions d’euros. Vous devez donc entamer vos recherches de financement. Comment devez-vous procéder ? Quelles sont les étapes ?
Avant toute chose, nous vous conseillons de vérifier votre capacité d’emprunt avant de signer un contrat de prêt. En effet, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 33% de vos revenus. Vous obtiendrez ce pourcentage en multipliant par 100 vos dépenses mensuelles et en les divisant par l’ensemble de vos revenus mensuels.
Le banquier souhaitera s’assurer de votre bonne condition à emprunter, c’est pourquoi il vous demandera plusieurs documents justificatifs tels que vos fiches de paies, votre fiche d’imposition, vos relevés bancaires…
Trois grands critères sont importants pour constituer votre prêt. Il s’agit de la durée, du taux et de votre apport.
Concernant la durée, nous vous rappelons que plus la durée d’un crédit est longue, plus le coût de celui-ci sera élevé. Il est donc souvent plus judicieux d’augmenter vos mensualités afin de réduire le nombre d’années. Votre gain ne sera pas négligeable.
La durée peux s’étaler jusqu’à 30 ans (360 mois), tout en étant possible pour 15 ans (180 mois), 20 ans (240 mois) et 25 ans (300 mois).
Pour le taux, vous aurez plusieurs possibilités qui s’offriront à vous. Déjà, vous devrez choisir entre un taux fixe, qui n’évolue aucunement durant toute la durée de l’emprunt, et un taux variable, qui lui fluctue.
Si vous optez pour un taux variable, vous pourrez choisir un taux capé ou non. Un taux capé donne une limite à la baisse comme à la hausse. Vous aurez donc la possibilité d’avoir un taux capé +1 ou +2, ou un taux +1/-1.
Ce qui signifie que si votre taux est de 3,25 %, il pourra augmenter à 4,25 % ou 5,25 % dans la première configuration ou il pourra baisser à 2,25 % et augmenter à 4,25 % dans la dernière configuration.
De plus, afin de réduire les coûts, de donner confiance à votre banquier et d’augmenter les chances d’acceptation de votre dossier, il est souvent conseillé d’apporter au moins 10 % de la somme empruntée. Un apport plus conséquent est possible. Dans ce cas, vous apporterez 2 000 000 € x 10 % = 200 000 €.
Afin d’obtenir des devis rapides et sans engagement, vous pouvez faire des simulations sur Internet. Cela vous donnera un ordre d’idée sur les mensualités, le coût de l’emprunt…
Pour obtenir des devis, vous devez contacter votre banque, mais également d’autres banques (HSBC, Caisse d’Epargne…) afin de faire jouer la concurrence. Vous pouvez également faire appel à des organismes prêteurs (Empruntis, CDGP…).
Lorsque vous aurez vos différents devis, pensez à comparer non pas le taux nominal qui n’inclut aucun frais, mais le TEG qui comprend l’assurance et les différents frais.
Avec des caractéristiques identiques et le TAEG, vous trouverez plus facilement l’offre la plus adapté à vos besoins.
En cas de manque de temps et contre rémunération, vous pouvez confier votre dossier à un courtier en crédit immobilier pour qu’il déniche la meilleure offre de prêt.
Exemples de simulations de crédit : (Les chiffres sont donnés à titre indicatif)
– Vous empruntez cette somme sur 20 ans (240 mois) avec un taux de 3,60 % (hors assurances) :
Les mensualités que vous aurez à régler sont de 11 702 €, pour un coût total du crédit de 808 535 €
– Vous optez plutôt pour une durée de 30 ans (360 mois) avec un taux, hors assurances, de 5,20 % :
Les mensualités seront de 10 982 €, avec un coût du crédit de 1 953 598 €
Comme indiqué plus haut, vous remarquerez bien que le coût du crédit est bien plus élevé sur 30 ans que sur 20 ans.
| 10 ans (120 mois) |
12 ans (144 mois) |
15 ans (180 mois) |
20 ans (240 mois) |
25 ans (300 mois) |
30 ans (360 mois) |
|
| 0% | 16666.67€ | 13888.89€ | 11111.11€ | 8333.33€ | 6666.67€ | 5555.56€ |
| 1.1% | 17607.77€ | 14832.07€ | 12058.05€ | 9287.39€ | 7628.33€ | 6525.07€ |
| 1.2% | 17694.98€ | 14919.81€ | 12146.63€ | 9377.44€ | 7719.9€ | 6618.17€ |
| 1.5% | 17958.3€ | 15185.02€ | 12414.86€ | 9650.91€ | 7998.73€ | 6902.4€ |
| 1.6% | 18046.63€ | 15274.09€ | 12505.1€ | 9743.16€ | 8093.04€ | 6998.78€ |
| 1.85% | 18268.65€ | 15498.21€ | 12732.5€ | 9976.2€ | 8331.8€ | 7243.27€ |
| 2.5% | 18853.98€ | 16090.59€ | 13335.78€ | 10598.06€ | 8972.33€ | 7902.42€ |
