Ça y est vous avez trouvé la maison de rêve, vous la cherchiez depuis longtemps et vous allez enfin pouvoir concrétiser ce rêve qui vous semblait irréalisable.
Avant toute chose…
Avant d’effectuer vos démarches, vous devez dans un premier temps évaluer votre capacité d’emprunt. Pour cela, vous devez vous assurez que vous ne serez pas endetté et que votre taux d’endettement ne sera pas supérieur à 33 % de vos revenus. Pour cela, vous devrez lister l’ensemble de vos dépenses mensuelles que vous diviserez par le montant de vos revenus mensuels. Afin de trouver un pourcentage, vous multipliez le chiffre obtenu par 100.
Un conseil : pensez à regrouper vos justificatifs comme par exemple : fiches d’imposition, fiches de salaire, relevés bancaires qui seront nécessaires à votre banquier. Cela vous permettra de gagner du temps.
Avant de prendre rendez-vous dans votre banque (comme par exemple : HSBC, la Banque Populaire, LCL, BNP Paribas…) il est important de déterminer votre apport personnel.
Afin de gagner la confiance de votre banquier et de montrer la solidité de votre dossier, il est important d’avoir un apport personnel conséquent. Généralement, il est préconisé d’avoir un apport d’au moins 10 % de la somme soit dans votre cas (800 000 euros x 10 %) 80 000 euros (quatre-vingt mille euros). Cependant, il est préférable d’avoir un apport d’au moins 20 % ou 30 % de la somme empruntée. Cette somme prouvera à votre banquier que vous êtes capable d’épargner.
A noter : plus la durée du crédit est longue, plus le coût du crédit est élevé. C’est pourquoi, dans la mesure du possible, nous vous recommandons d’emprunter sur une durée courte ce qui vous permettra d’avoir des taux moins élevés et un coût du crédit plus faible.
Mon taux
Nous vous conseillons de préparer au mieux votre rendez-vous avec le banquier. Une fois que vous aurez déterminé votre capacité d’emprunt ainsi que votre apport personnel, il faudra vous pencher sur le taux. Vous devrez ainsi déterminer quel type de taux vous souhaitez. A savoir, un taux fixe qui sera identique pendant toute la durée du crédit, un taux variable qui évoluera tout au long de la vie de votre emprunt. Nous vous conseillons de bien en discuter avec banquier et n’hésitez pas à consulter nos articles : taux fixe, taux variable, taux capé…
Concernant le crédit
N’hésitez pas à mettre votre banque en concurrence. Vous pouvez ainsi demander à d’autres établissements bancaires de vous faire des devis qui sont gratuits et sans engagement. Vous pourrez grâce à ces devis comparer le TEG (comment le calculer ?) qui correspond au taux d’intérêt incluant l’assurance et les frais de dossier. N’oubliez pas que vous avez la possibilité de faire des comparaisons et des simulations de crédit via notre « simulateur de crédit ». Ces simulations sont gratuites.
A savoir : si vous n’avez pas le temps de démarcher les différentes banques, vous pouvez faire appel à un courtier en prêt immobilier qui se chargera de vous trouver le meilleur crédit correspondant à votre profil.
Vous aurez la possibilité d’emprunter sur 10 ans (120 mois), 15 ans (180 mois), 20 ans (240 mois), 25 ans (300 mois) voir même, dans certaines banques, 30 ans (360 mois). Mais gardez en tête, comme nous vous l’avons indiqué plus haut, que plus la durée est longue plus le coût du crédit est élevé.
Quelques exemples importants (chiffres donnés à titre indicatif)
Vous constaterez qu’en allongeant la durée du crédit, vos mensualités sont plus faibles mais le coût du crédit est beaucoup plus cher (près de 160 000 euros de plus que sur 20 ans)
| 10 ans (120 mois) |
12 ans (144 mois) |
15 ans (180 mois) |
20 ans (240 mois) |
25 ans (300 mois) |
30 ans (360 mois) |
|
| 0% | 6666.67€ | 5555.56€ | 4444.44€ | 3333.33€ | 2666.67€ | 2222.22€ |
| 1.1% | 7043.11€ | 5932.83€ | 4823.22€ | 3714.96€ | 3051.33€ | 2610.03€ |
| 1.2% | 7077.99€ | 5967.92€ | 4858.65€ | 3750.98€ | 3087.96€ | 2647.27€ |
| 1.5% | 7183.32€ | 6074.01€ | 4965.94€ | 3860.36€ | 3199.49€ | 2760.96€ |
| 1.6% | 7218.65€ | 6109.64€ | 5002.04€ | 3897.27€ | 3237.21€ | 2799.51€ |
| 1.85% | 7307.46€ | 6199.28€ | 5093€ | 3990.48€ | 3332.72€ | 2897.31€ |
| 2.5% | 7541.59€ | 6436.24€ | 5334.31€ | 4239.22€ | 3588.93€ | 3160.97€ |
