Comment est déterminé le taux d’endettement maximum ? La réponse à cette question va être donnée par la banque ou par l’établissement de crédit qui a sa propre méthode de calcul. Il est représenté sous la forme d’un pourcentage.
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Avant de contracter un crédit que ce soit un crédit à la consommation ou un crédit immobilier, il convient dans un premier temps de vérifier sa capacité d’emprunt et son « reste à vivre ». Cette capacité d’emprunt est déterminée en utilisant le taux maximum de 33 % de taux d’endettement appelé aussi « capacité de remboursement » qui équivaut à un tiers des revenus. Au-delà de ces 33%, l’emprunteur risque le surendettement et il risque de se retrouver dans l’impossibilité de rembourser ses crédits. Cependant, ce taux n’est pas souvent respecté du côté des prêteurs mais aussi du côté des emprunteurs.
Particularités du taux d’endettement maximum
Chaque banque et établissement de crédit ont leurs propres taux d’endettement c’est-à-dire leur propre méthode de calcul. Cela varie en fonction des revenus et des charges qui sont retenus dans le calcul.
Il est calculé selon des critères bien précis. Il s’agit du rapport entre tous les revenus (par exemple : les salaires, les pensions…) et les charges ( les crédits en cours, assurance, EDF, gaz…). Il suffit de prendre le total des charges et de le diviser par le total des revenus net afin d’obtenir un pourcentage. Ce résultat sera multiplié par 100.
Un exemple concret : Les revenus d’un couple sont de 2700€ nets mensuels. Ce couple a des crédits dont le montant est de 900€. Pour calculer son taux d’endettement on utilise la formule suivante :
Taux d’endettement = 900 / 2700 x 100
Le couple a un taux d’endettement de 33.33 %
Les banques auront besoin de calculer le quotient familial. Pour cela, elles vont calculer le « reste à vivre » qui correspond à ce qu’il reste à l’emprunteur une fois les charges fixes déduites de ses revenus.
Attention : ne sont pas pris en compte dans le calcul du taux d’endettement les primes exceptionnelles et les indemnités car il s’agit de revenus non réguliers.
Il est important de noter que plus la durée du crédit est longue plus le taux d’endettement doit être bas.
Il est important de connaître son taux d’endettement car il permet :
A noter : la loi Neiertz du 31 décembre 1989 est à l’origine de la détermination de la capacité d’endettement des crédits immobiliers.
